Lorsque vous obtenez un crédit de la part de votre organisme bancaire, de nombreuses options s’offrent à vous. A commencer par des facilités de paiement accordées par les banques selon votre situation financière. Le différé, par exemple, vous permet d’aménager le remboursement de vos mensualités tout au long d’une période donnée. Mais qu'est ce qu'un différé de crédit et quels sont ses avantages ? Vous trouverez toutes les réponses à ces questions au travers des quelques lignes ci-dessous.
Le différé de crédit en quelques mots
Lorsque vous contractez un crédit, votre interlocuteur bancaire peut vous proposer un certain nombre de services. Le différé de crédit répond à cette volonté d’assouplir quelque peu le remboursement des mensualités et de vous simplifier la vie : il permet de bénéficier d’un délai accordé par l’organisme prêteur dans le remboursement des mensualités. Cette période fixée en accord avec votre conseiller vous permet de ne rembourser que partiellement votre emprunt. Découvrez comment en savoir plus ici et commencez dès maintenant à dialoguer avec votre conseiller pour savoir comment étaler vos mensualités de remboursement.
Une parenthèse qui peut s’avérer importante : le différé intervient le plus souvent au début de l’emprunt. Lorsqu’il apparaît pendant la durée de vie du crédit, on parlera plus volontiers d’un report d’échéances. Si vous voyez passer les appellations suivantes : prêt différé, différé d’amortissement, différé de prêt ou différé de remboursement, sachez qu’il s’agit à chaque fois du même dispositif bancaire.
Cela étant, sachez que vous avez tout à fait la possibilité de ne pas demander de différé. A condition toutefois que cela soit possible. Deux cas de figure peuvent se présenter :
- Vous disposez d’un salaire très élevé, vous permettant dès lors de supporter le remboursement de vos mensualités, tout en restant dans le limite du taux d’endettement maximum.
- Votre loyer est très faible, ou vous êtes hébergé par exemple à titre gratuit. Dans ce cas, vous pouvez envisager le remboursement intégrale de vos mensualités dès le début du crédit, afin de réaliser des économies sur les intérêts qui viennent s’intercaler.
Les différents types de différé d’amortissement
Voici quelles sont les différentes situations qui peuvent se présenter, lors d’un différé de crédit :
- Le différé d’amortissement partiel : dans cette configuration des choses, le remboursement du capital est retardé. Vous ne payez, durant cette période, que les intérêts d’emprunt calculés sur la totalité du capital emprunté, ainsi que les frais d’assurance si vous avez souscrit un dispositif de cette nature. A la fin de la période de différé, le prêt passe dans sa phase d’amortissement – c’est-à-dire que vous remboursez progressivement le capital emprunté, échéance après échéance.
- Le différé d’amortissement total : dans cette configuration, vous ne remboursez que l’assurance éventuellement souscrite. Le remboursement du capital et des intérêts n’intervient qu’à la fin du différé total.
Quels sont les avantages du différé pour l’emprunteur ?
Vous savez maintenant répondre à la question : qu'est ce qu'un différé de crédit. Pour autant, il peut être utile de mieux connaître les avantages de ce dispositif, notamment si vous avez l’intention de contracter un quelconque prêt personnel. Par exemple :
- Le différé de crédit vous permet de disposer d’un délai pour le remboursement du prêt. La plupart des banques accordent ainsi un délai qui peut aller entre 12 mois (dans le cadre d’un différé total) et 24 mois (pour un différé partiel). Certains établissements peuvent même accorder des crédits allant jusqu’à 36 mois.
- Le différé d’amortissement est particulièrement conseillé pour financier un projet de construction, une Vente en l’Etat Futur d’Achèvement (VEFA) ou d’importants travaux avant mise en location. En effet, le risque est grand de ne percevoir aucun loyer durant de longs mois. Un amortissement immédiat peut dès lors vous contraindre à assumer seul les mensualités tout en supportant d’autres charges en parallèle. Selon votre situation, votre conseiller pourra vous orienter vers un différé partiel ou total.
Comment obtenir un différé de remboursement ?
Comme nous avons pu le voir plus haut, le différé de remboursement est une opération qui doit être discutée dès le départ, au moment de la souscription du contrat. Votre conseiller bancaire examine votre situation avec vous, et vous fait une proposition en fonction de la solidité de votre profil et de la pertinence de votre projet de financement. Le différé de remboursement proposé par les banques peut s’avérer indispensable, notamment dans le cadre d’un investissement locatif : vous commencez ainsi à rembourser vos mensualités à la fin d’une période définie (par exemple, à la fin des travaux de rénovation engagés par vos soins).
Il est important de signaler que toute personne souscrivant un prêt peut espérer obtenir un différé ou une franchise. Cette opération se rencontre souvent dans le cadre de prêts immobiliers, mais il est également possible de mettre en œuvre une facilité de paiement pour les prêts professionnels, lors d’investissements importants par exemple.
Conclusion : qu'est ce qu'un différé de crédit ? C’est un dispositif qui, comme vous avez pu le voir au travers des quelques lignes ci-dessus, permet de soutenir et d’accompagner n’importe quel projet d’investissement à destination des particuliers comme des professionnels. Néanmoins, comme tout crédit, il convient de rester prudent : en effet, si l’option du différé n’a aucune incidence sur le taux d’emprunt calculé par la banque, il allonge la période de remboursement – ce qui augmente fatalement le coût total de l’emprunt.
Si vous avez le moindre doute à propos du fonctionnement du crédit différé, n’hésitez pas à en discuter avec votre conseiller. Par exemple, si vous avez déjà contracté un prêt et que vous souhaitez aménager le remboursement, le report peut être une option à privilégier. Cette situation est totalement différente du crédit différé, puisqu’elle survient obligatoirement en cours de prêt et à titre provisoire.